Comment bien renégocier ou racheter son crédit immobilier

Depuis quelques mois, les taux d’intérêts sont historiquement bas. Que vous ayez emprunté pour acheter votre résidence principale ou pour investir, c’est l’occasion ou jamais de renégocier ou de racheter votre crédit immobilier. Et même si vous l’avez déjà fait au début de la baisse des taux, n’hésitez pas à refaire une simulation.

Les critères pour une renégociation ou un rachat de crédit réussi
Pour que l’opération soit valable, vous devez tenir compte de trois critères :
1- L’écart entre le taux actuel de votre crédit et celui que peut proposer la banque, doit être d’au moins 1 %.
2- C’est rentable si vous vous situez dans la première moitié de votre crédit, c’est-à-dire à une période où vous remboursez plus d’intérêts que de capital.
3- Le capital restant dû doit être d’au moins 70 000 euros.
Mais même si votre situation n’entre pas exactement dans ces critères, n’hésitez à réaliser une simulation. Vous aurez peut-être une bonne surprise !

Devez-vous renégocier ou racheter votre crédit immobilier ?
Lorsque vous renégociez, vous demandez à votre banque de baisser le taux d’intérêt. C’est un simple avenant au contrat initial. Vous n’avez alors que des frais de dossier à payer mais, étant déjà client, votre marge de négociation est en générale moindre.
Lorsque vous rachetez votre crédit, c’est que vous avez trouvé un taux plus intéressant dans une autre banque. Vous avez plus de frais (indemnités de remboursement anticipé, frais liés à la garantie, frais de dossier). Mais, en tant que nouveau client, vous disposez d’une marge de négociation plus confortable.
En tenant compte du taux et des frais, voyez ce qui est le plus avantageux pour vous. Et faites jouer la concurrence entre banques mais aussi entre agences.

Faut-il mieux baisser ses mensualités ou diminuer la durée de son crédit ?
Une baisse des mensualités vous fait gagner du pouvoir d’achat. Mais le plus intéressant est de diminuer la durée du crédit. Globalement vous obtiendrez ainsi un gain financier supplémentaire d’environ 30 % par rapport à une réduction des mensualités.
Selon votre situation financière et vos projets, vous pouvez également négocier avec votre banque une baisse limitée des mensualités assortie d’une durée moindre.

Pensez aussi à négocier l’assurance emprunteur
N’oubliez pas le coût de l’assurance emprunteur, surtout que du fait de la baisse des taux, elle pèse de plus en plus lourd dans le montant des remboursements. Depuis les lois Lagarde et Hamon vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur et en changer facilement. N’hésitez donc pas à la renégocier.
Par contre soyez vigilant. Comparez les prix à garanties égales et sachez adapter celles-ci à votre situation.

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